टर्म इंश्योरेंस प्लान 

टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए न्यूनतम आयु 18 वर्ष है, जबकि खरीदते समय अधिकतम आयु 60 वर्ष तक हो सकती है। टर्म इंश्योरेंस प्लान आपको और आपके परिवार के लिए लंबी सुरक्षा प्रदान करते हैं|

प्राकृतिक और आकस्मिक मृत्यु दोनों की स्थिति में आपके परिवार को दावा राशि प्राप्त होगी। टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को एक निश्चित राशि प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, चाहे मृत्यु का कारण कुछ भी हो। हालांकि, 1 साल में आत्महत्या, सही तथ्यों का खुलासा न करने जैसे कुछ अपवाद हैं जो आपकी दावा राशि में गिरावट का कारण बन सकते हैं। ऐसे अपवादों के बारे में अधिक जानने के लिए, कृपया पॉलिसी दस्तावेज़ देखें| नियम और शर्तें लागू| 

आमतौर पर यह सुझाव दिया जाता है कि एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना होना चाहिए और यह 15 से 20 गुना बेहतर विकल्प है। अगर आपके पास होम लोन, कार लोन आदि जैसे लोन हैं तो आपको उसे भी ध्यान में रखना चाहिए|

उदाहरण के लिए, यदि आपकी वार्षिक आय ₹15 लाख है, तो कम से कम ₹1.5 करोड़ का टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर खरीदना आदर्श है, यदि आपके पास अन्य देनदारियां नहीं हैं। यदि आपके पास ₹50 लाख का गृह ऋण है, तो इस राशि को अपने जीवन बीमा में शामिल करें। अपने जीवन बीमा पर निर्णय लेने से पहले बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान किए गए कैलकुलेटर शब्द का उपयोग करना सबसे अच्छा है।

आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप अपना आदर्श और सर्वोत्तम टर्म इंश्योरेंस प्लान खोजने और खरीदने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ दिशानिर्देश दिए गए हैं-

1) अपनी आवश्यकताओं का आकलन करें

टर्म इंश्योरेंस के लिए, किसी भी अन्य बीमा की तरह, लाइफ कवर खरीदने के लिए आगे बढ़ने से पहले आपको अपनी आवश्यकताओं का आकलन करना होगा। अपने लाइफ इंश्योरेंस की आवश्यकताओं को निर्धारित करने के लिए, निम्नलिखित कारकों का बारीकी से आकलन करें:-

• परिवार के कितने सदस्य आप पर निर्भर हैं?

• क्या परिवार के लिए आय का कोई अन्य स्रोत है या आप अकेले कमाने वाले हैं?

• क्या आपके पास कोई वित्तीय देनदारियां और कोई ऋण चुकाना बाकी है?

2) एक बजट बनाएं

आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम लाइफ कवर की मात्रा, पॉलिसी की अवधि, जोड़े गए राइडर्स आदि पर निर्भर करता है। इसलिए, आपको बीमा खरीदने से पहले एक बजट बनाने की जरूरत है। इस बात पर ध्यान दें कि आप अपने टर्म इंश्योरेंस खर्चों के लिए कितना अतिरिक्त खर्च कर सकते हैं। आप निश्चित रूप से उच्चतम संभव कवर प्राप्त करना चाहते हैं, लेकिन आपको यथार्थवादी होने और अपने बजट के भीतर रहने की आवश्यकता है। शुक्र है, टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी कीमतों की एक विस्तृत श्रृंखला में उपलब्ध हैं। आपको अपने इच्छित बजट के भीतर सर्वोत्तम टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान खोजने का आश्वासन दिया जाता है|

3) अपने स्वास्थ्य और लाइफस्टाइल के बारे में सोचें

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम आपके स्वास्थ्य और लाइफस्टाइल पर निर्भर करेगा। यदि आप स्वस्थ हैं और अच्छी जीवनशैली बनाए रखते हैं, तो आपका टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम कम होगा। यदि आपको कुछ बीमारियां हैं, आप धूम्रपान करते हैं और शराब पीते हैं या आपका वजन अधिक है, तो आपका टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम बहुत अधिक होगा। इसलिए, योजना के लिए आवेदन करने से पहले आपको अपनी शर्तों का जायजा लेने की जरूरत है|

4) मुद्रास्फीति के लिए प्रावधान

टर्म इंश्योरेंस खरीदते समय आपको मुद्रास्फीति के लिए प्रावधान करने चाहिए। याद रखें, कॉलेज प्रवेश शुल्क जिसकी कीमत आज 50,000 रुपये है,  आने वाले 20 वर्षों के समय में बहुत अधिक होगी। अपने परिवार को आर्थिक रूप से कवर करते समय ऐसे सभी कारकों को ध्यान में रखें|

5) सही अवधि का चयन करें

एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान को आदर्श रूप से आपकी कमाई के वर्षों को कवर करना चाहिए। यदि आप नौकरी करते हुए मर जाते हैं और अपने परिवार के लिए वेतन कमाते हैं, तो टर्म इंश्योरेंस कवर आपके जाने के बाद उनकी वित्तीय चुनौतियों का ख्याल रख सकता है। अधिक ठोस उत्तर के लिए आप खुद से ये महत्वपूर्ण प्रश्न पूछ सकते हैं -

• आप कब तक काम करेंगे या आप किस उम्र में सेवानिवृत्त होंगे?

• आपका परिवार कब तक आप पर आर्थिक रूप से निर्भर रहेगा?

• क्या आपके माता-पिता आप पर निर्भर हैं?

• क्या आपका जीवनसाथी काम कर रहा है? वह कब तक काम करेगा/करेगी?

• आपके बच्चे कब तक आप पर आर्थिक रूप से निर्भर रहेंगे? यदि वे किशोरावस्था में हैं, तो विचार करें कि उन्हें स्वतंत्र होने में कितना समय लगेगा।

• आपकी देनदारियों के समाप्त होने की समय-सीमा का आकलन करें, अर्थात, यदि आपके पास ऋण राशि का भुगतान करने के लिए 10 वर्ष हैं, तो उस पर विचार करें। पॉलिसी अवधि के लिए सबसे सामान्य परिपक्वता आयु 65 से 85 वर्ष की आयु है। अपनी वर्तमान उम्र के अनुसार, आप अवधि तय कर सकते हैं।

6) अतिरिक्त राइडर्स

हमेशा अतिरिक्त सुरक्षा प्राप्त करना बेहतर होता है। राइडर्स इसके लिए जाने जाते हैं। लेकिन सभी कंपनियां उन्हें अपने ग्राहकों को नहीं देती हैं। इसलिए, बीमा प्रदाता के साथ जाने की अनुशंसा की जाती है, जिसने सुरक्षा के अनुसार अतिरिक्त राइडर्स को सूचीबद्ध किया है|

टर्म इंश्योरेंस प्लान आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने और उनके जीवन स्तर को आसानी से बनाए रखने में मदद करने के लिए पसंदीदा विकल्पों में से एक हो सकता है। सर्वोत्तम टर्म प्लान न केवल आपकी सभी मौजूदा देनदारियों का ख्याल रखेगा बल्कि दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को भी प्रदान करेगा जिसके बारे में आपने और आपके परिवार ने मिलकर योजना बनाई थी|

ऑनलाइन लेनदेन पूरी तरह से सुरक्षित हैं और सीधे बीमा कंपनी की वेबसाइट पर किए जाते हैं। आज बैंकिंग, स्टॉक आदि सहित लगभग सभी वित्तीय लेनदेन पूरी तरह से ऑनलाइन हो गए हैं और लाखों लोग हर दिन ऑनलाइन भुगतान कर रहे हैं।

टर्म प्लान की लागत विभिन्न कारकों जैसे उम्र, वार्षिक आय, प्रीमियम राशि, बीमा कवरेज की अवधि, स्वास्थ्य की स्थिति और आप धूम्रपान करने वाले / धूम्रपान न करने वाले हैं या नहीं, के आधार पर भिन्न होती है।

वे विभिन्न उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं और विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध जोखिम कवर और एक ऐसा उत्पाद है जो हर उस व्यक्ति के लिए अनिवार्य है जिनकी आय पर अन्य कोई व्यक्ति वितीय रूप से निर्भर  है। एक एंडोमेंट प्लान (बंदोबस्ती योजना) बचत उद्देश्य के लिए है, इसमें मामूली मृत्यु लाभ है और यह मैच्युरिटी बेनिफिट³ भी प्रदान करता है|

इंश्योरेंस प्रीमियम जोखिम कवर के बदले में बीमा कंपनी को पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान की गई राशि है। हर बीमा कंपनी जोखिम का अलग-अलग आकलन करती है और उसी के अनुसार प्रीमियम तय करती है। इसलिए, यदि कंपनी ए आपके जोखिम को कम से कम आंकती है, तो वे आपको किफायती प्रीमियम पर योजना की पेशकश करेंगे|

एक जोड़े के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदना वास्तव में एक अच्छा विकल्प है। यदि आप अपनी अनुपस्थिति में अपने जीवनसाथी के साथ-साथ अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखना चाहते हैं, तो आपको टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर विचार करना चाहिए। विवाहित जोड़ों के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक बेहतरीन विकल्प है जो अप्रत्याशित भविष्य के लिए सुरक्षा कवर के रूप में काम करता है।

बेटर हाफ बेनिफिट - आपको अपने जीवनसाथी के लिए अतिरिक्त जीवन कवरेज के साथ जीवन बीमा मिलता है। संक्षेप में, भागीदार को उसी योजना के अंतर्गत प्रीमियम में मामूली वृद्धि के साथ कवर किया जाता है|

आप टॉप अप बेनिफिट के साथ हर साल लाइफ़ कवरेज भी बढ़ा सकते हैं|

जोड़ों के लिए टर्म प्लान भारत में सबसे किफायती जीवन बीमा पॉलिसियों में से हैं। आपको कम वार्षिक प्रीमियम के लिए उच्च जीवन बीमा राशि मिलती है। पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में, जीवित पति या पत्नी (नामित) को बीमित राशि का लाभ मिलता है। जीवनसाथी (नामित) इस धन का उपयोग भविष्य की किसी भी देनदारी के लिए कर सकता है|

हां, भारत में ज्यादातर जीवन बीमा कंपनियां देश से बाहर रहने वाले लोगों के लिए एनआरआई के लिए टर्म प्लान पेश करती हैं। यदि आप एक नॉन-रेजिडेंट इंडियन हैं, तो एनआरआई के लिए टर्म प्लान आपको अपने प्रियजनों के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगा|

आप एनआरआई के लिए सबसे उपयुक्त टर्म इंश्योरेंस प्राप्त कर सकते हैं; इसमें रेगुलर टर्म पॉलिसी के समान सभी विनिर्देश हैं|

हां, धूम्रपान करने वाले निर्धारित चिकित्सा परीक्षणों के अधीन टर्म इंश्योरेंस के लिए पात्र हैं|

बीमाकर्ता आमतौर पर धूम्रपान करने वालों के लिए टर्म इंश्योरेंस के लिए अधिक प्रीमियम लेते हैं। अधिकांश जीवन बीमा कंपनियां धूम्रपान करने वालों के लिए अधिक प्रीमियम राशि लेती हैं|

यह जरूरी है कि आप अपनी धूम्रपान की आदत को अपने बीमाकर्ता से न छिपाएं। यदि आप इसके बारे में झूठ बोलते पाए जाते हैं तो:

1. आपका बीमा कवर शून्य और खत्म हो जायेगा, और इंश्योरेंस क्लेम को नहीं माना जाएगा|

2. आप पर फ्रॉड का केस भी दर्ज किया जा सकता है|

जैसे-जैसे जीवन प्रत्याशा बढ़ती है, ऐसी परिस्थितियां होती हैं जिनमें एक वरिष्ठ नागरिक को भी जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है। याद रखें कि टर्म इंश्योरेंस आपकी देनदारियों का ख्याल रखने और उन लोगों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए होता है जो आप पर निर्भर हो सकते हैं। ज्यादातर मामलों में, साठ साल की उम्र तक सभी देनदारियां पूरी हो चुकी होंगी। लेकिन यहां कुछ परिस्थितियां हैं जब वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक टर्म इंश्योरेंस प्लान जरूरी है:

1.       आश्रित बच्चे

आजकल दंपत्तियों के जीवन में बच्चे बहुत बाद में होते हैं। इसका मतलब है, यह संभव है कि आपकी सेवानिवृत्ति के समय बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र न हों। अगर ऐसा है, तो यह जरूरी है कि आपको एक टर्म इंश्योरेंस प्लान तब तक मिले, जब तक कि वे अपने वित्त की देखभाल करने में सक्षम न हो जाएं|

2. आपका जीवनसाथी आपकी पेंशन पर निर्भर करता है

यह संभव है कि आपका जीवनसाथी अपनी वित्तीय जरूरतों के लिए आपकी पेंशन पर निर्भर हो। आप चाहते हैं कि वह आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो, भले ही आपको कुछ हो जाए। इसे सुनिश्चित करने का एक तरीका टर्म इंश्योरेंस प्लान है|

3. आप सेवानिवृत्ति के बाद भी काम करना जारी रखते हैं

यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद भी काम करना जारी रखते हैं, तो आप जो काम करते हैं उसके लिए आप जिम्मेदार हैं। यह विशेष रूप से सच है यदि आप किसी व्यवसाय के सक्रिय सह-संस्थापक हैं। ऐसे परिदृश्य में, टर्म इंश्योरेंस प्राप्त करना यह सुनिश्चित करने का एक तरीका है कि आपके आकस्मिक निधन के मामले में व्यवसाय को नुकसान न हो|

4.बकाया ऋण

यदि, किसी भी कारण से, आपके पास अभी भी बकाया ऋण है - आपको बकाया राशि के लिए एक टर्म इंश्योरेंस प्राप्त करना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि रिपेमेंट का बोझ आपके परिवार पर न पड़े|

कुछ साल पहले, वरिष्ठ नागरिकों के लिए टर्म इंश्योरेंस लेना एक चुनौती हो सकती थी। हालाँकि, आज आप टर्म इंश्योरेंस प्राप्त कर सकते हैं, जो मेडिकल टेस्ट क्लियर करने और आय के स्रोत के सत्यापन के अधीन है। याद रखें कि इस उम्र में एक टर्म प्लान पर उच्च प्रीमियम लगेगा, लेकिन यह तब भी बेहतर है जब आपके आश्रितों को सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

एक बीमाकर्ता आपकी स्वास्थ्य स्थिति के आधार पर आपको जीवन बीमा प्रदान करने के लिए तैयार होगा, भले ही आप हृदय संबंधी बीमारियों से पीड़ित हों। याद रखें कि बीमाकर्ता आपके स्वास्थ्य की स्थिति, प्रवेश के समय उम्र, अनुरोधित कवरेज की अवधि और आपके चिकित्सा इतिहास के आधार पर चार्ज किए जाने वाले प्रीमियम पर निर्णय लेता है। यदि आप हृदय रोगी हैं, तो आपको उच्च जोखिम में माना जाएगा और इसलिए आपको उच्च प्रीमियम देना होगा|

प्रदान किए जाने वाले कवर का निर्णय लेते समय आपकी स्वास्थ्य स्थिति और हृदय रोग से जुड़े जोखिम पर विचार किया जायेगा। आमतौर पर, हृदय रोगी के लिए प्रीमियम अधिक होगा, बिना हृदय रोग वाले किसी व्यक्ति के लिए - सभी चीजें समान हैं। हालांकि, याद रखें कि आपकी स्थिति की गंभीरता और आपके स्वास्थ्य को प्रबंधित करने के लिए आपने जो कदम उठाए हैं, दोनों ही निर्णायक कारक होंगे|

कुछ कारक जिन पर एक बीमाकर्ता विचार करेगा, वे हैं आपकी आयु, हृदय रोगों से संबंधित पारिवारिक इतिहास, मोटापा, तंबाकू का उपयोग, मधुमेह, रक्तचाप, खान-पान और व्यायाम की आदतें। यदि बीमाकर्ता को लगता है कि आप अपनी स्थिति का प्रबंधन करने के लिए अपना सर्वश्रेष्ठ प्रयास कर रहे हैं, तो वे आपको टर्म कवर प्रदान करने के लिए अधिक इच्छुक होंगे। भारत के हृदय रोगियों के लिए कई बीमा कंपनियों के पास टर्म इंश्योरेंस की विशेष योजनाएं हैं, सुनिश्चित करें कि आप किसी एक के लिए आवेदन करने से पहले बाजार पर रिसर्च कर लें|

हाँ, यदि आप मधुमेह से पीड़ित हैं तो भी आप चिकित्सा परीक्षणों के अधीन एक टर्म इंश्योरेंस प्राप्त कर सकते हैं, और क्या आपकी स्थिति नियंत्रण में है। आमतौर पर, बीमाकर्ता के लिए आपको कम से कम छह महीने की अवधि के लिए अपने मधुमेह को नियंत्रण में रखने की आवश्यकता होती है। याद रखें कि भारत में मधुमेह के लिए टर्म इंश्योरेंस लेने के लिए आपके पास एक स्वस्थ जीवन शैली होनी चाहिए। यदि प्रस्तावक मोटापे या उच्च रक्तचाप जैसे अतिरिक्त स्वास्थ्य जोखिमों से ग्रस्त है या धूम्रपान करने वाले या तंबाकू उपयोगकर्ता हैं - तो बीमाकर्ता जोखिम को बहुत अधिक मान सकता है और निषिद्ध रूप से उच्च प्रीमियम लगा सकता है। आमतौर पर बीमाकर्ता इंसुलिन पर निर्भर मधुमेह रोगियों को "मामलों से बचने" के लिए मानते हैं, लेकिन नियंत्रण में मामलों में अभी भी एक मौका है, इसलिए बीमाकर्ता के साथ पॉलिसी जारी करने की संभावना को हमेशा जांचना चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस लेने से पहले, आपको मधुमेह की सीमा का पता लगाने के लिए एक मेडिकल परीक्षा से गुजरना पड़ सकता है। आमतौर पर, टाइप 2 मधुमेह को कम खतरनाक माना जाता है और इसके लिए परीक्षण की आवश्यकता नहीं होती है। टाइप 2 मधुमेह रोगी टाइप 1 मधुमेह रोगियों की तुलना में मधुमेह रोगियों के लिए भारत में टर्म बीमा योजनाओं के लिए किफायती प्रीमियम की उम्मीद कर सकते हैं। याद रखें कि बीमाकर्ता के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारक यह है कि मधुमेह नियंत्रण में है या नहीं। अपनी स्थिति के बारे में सच बोलेन, और आप मधुमेह रोगियों के लिए सर्वोत्तम जीवन बीमा प्राप्त करने और अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुनिश्चित करने में सक्षम होंगे।

प्रत्येक बीमा कंपनी के पास एक केंद्रीकृत ग्राहक सेवा दल होता है जो सभी ग्राहक प्रश्नों/शिकायतों पर ध्यान देता है। IRDAI के नियम ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों ग्राहकों के लिए समान हैं और इसलिए ऑनलाइन या ऑफलाइन खरीदारी करने वाले ग्राहकों के बीच कोई अंतर नहीं है।

टर्म इन्शुरन्स एकमात्र प्रकार का जीवन बीमा है जो एक महत्वपूर्ण मृत्यु लाभ प्रदान करता है जो कि कोई अन्य पॉलिसी भी प्रदान नहीं करता है। यह ऑनलाइन खरीद और नवीनीकरण के मामले में बड़ी सुविधा के साथ आता है|

हालाँकि, कुछ अपवाद हैं जिनमें से कुछ का उल्लेख नीचे किया गया है

कानूनी या अवैध रूप से नशीली दवाओं, नशीले पदार्थों या शराब के सेवन के परिणामस्वरूप आकस्मिक मृत्यु हुई

जानलेवा शौक और गतिविधियों के कारण होने वाली मौत

किसी भी पूर्व-मौजूदा चिकित्सा स्थिति के कारण मृत्यु, विशेष रूप से पॉलिसी दस्तावेजों में उल्लिखित नहीं है

कार्यकाल के पहले साल के भीतर हुआ आत्महत्या का कृत्य

कोई भी यौन संचारित रोग जिसके कारण मृत्यु होती है और जिसका पॉलिसी शर्तों में उल्लेख नहीं किया गया है

मौत का कारण बनने वाली कोई भी खुद की चोट

मौत किसी भी अवैध गतिविधि के कारण हुई

सुनिश्चित करें कि आप खरीदारी का निर्णय लेने से पहले सभी पॉलिसी विवरणों को ध्यान से पढ़ लें.